漫谈网商银行新模态印象刻画

        额！听说否？马云先生的“网商银行”2014年9月获准筹建后于2015年6月25日正式开业鸟！在小伙伴们陪伴淘宝一路走来并坚守和见证过支付宝的风雨历程之后……。那么，在中国、于更多的小伙伴们……甚至官员学者特别是行长们……都要充分认识到“网商银行”诞生的里程碑意义啦！“知之为知之不知为不知”，还木有践行过使用好宝宝功能的小伙伴们在2会微博微信和类中美欧日比较研究中在网络喷评中……过多指点“互联+金融”就需要慎言更妥啦别闹笑话为妙。考量里|美吖格|也认识到《漫谈网商银行新模态印象刻画》这样的标题就很难完全切题的，|美吖格|也并非盲粉马云先生，只是想厘清一些思想、探寻一些思路，与小伙伴们走近、窥探、践行以推动和改造我们共同的那些可能更加美好的未来咯，准备好了莫？一起上路啦！为了下一步“网商银行”的践行和参与哦。
毋庸置疑，“网商银行”在首批5家试点民营银行中是最具特色的，她无地理网点分布，没有分行和柜台，依托移动互联网24小时“永远在线”为用户提供“随时随地随心”的金融服务，采用全流程网络操，以数据化、规模化、批量化和集约化的云端经营模态为小微企业、普通消费者和农村用户发放不超过500w的及时网贷。|美吖格|以为：支付宝余额宝娱乐宝……蚂蚁微贷、芝麻信用、花呗…….旺旺千牛陌陌…..淘宝天猫联盟…..等“大淘宝平台”早已完成了用户资源关联、信息数据整合、结算资金沉淀、诚信等级评估……大数据挖掘走在前面保证了打开手机就能获得评级对应额度内的及时到账贷款。这些自成体系的大数据基础信息可以通过云端数据多服务器布点阵列分发匹配、关联比对后以数倍、数十倍乃至数千倍于实体银行的工作效率瞬间完成用户信用等级之内秒获及时贷款与透支消费的能力，双方都直接规避了世俗人情和行权操作的空间，用户再也不会受制于延时到账和沉余贷款的成本付出，其运营耗费也将大大低于实体银行……，诸多“优越性”难以一一例举咯。相反，政府应对“网商银行”的信息与技术风险、资金流动性风险及相应的补充救济渠道等跟进能力和服务水平则可能需要加快提升啦……，这些，|美吖格|与小伙伴们将拭目以待。
可见，“网商银行”建立的前提是“大淘宝”在没有信用的领域构建了一个全新的信用体系，这是难能可贵的！10年前，国家档案局曾呼吁各类金融机构加快建立“信用档案”，然而陈旧的体制和信息技术难以及时跟进…….时至今日更多的小伙伴在现实的体制里信用记录是有欠缺的甚至是不良的和空白的。我们知道，所谓信用总依附于商品交易和经济交往并形成特定程度和一定深度的互信关系和社会诚信构架体系的总和，而信用档案则是诚信构架体系内所有用户信息生成、采集整合、加工存储而备利用的文本记录和结果评估。更多的小伙伴因反复的网络购物和反复的在线交易、及时的网贷和及时在线还贷、关联账户大范围的互动评价、经常性的支付宝余额宝…..深度应用后，在“大淘宝”你已经被“大数据”和“云计算”确定了的芝麻信用等级哦，这个就是你当前和未来介入和践行“网商银行”的基本资源啦！她将替代现实中贷款所需的资产和担保抵押。亦即，通过了支付宝实名认证后更多的小伙伴们早就拥有了一张互联网绿色通行的身份证，不但可以在淘宝网等众多电子商务网站开店出货、交易商品和服务、获取消费贷款还可以正常投资……？更多的小伙伴根本不信任类似粉丝圈朋友圈却信任旺旺和支付宝交易平台中的“陌生人”一点也不奇怪啦！这个也是更多圈圈难以成长最终消亡的本质原因之一吧？看来小伙伴们是幸运的，我们得感谢马先生23年来的臆想和支付宝有意无意的插柳の。因为当前更多的小伙伴都选择了手机“类支付宝们”的适时“担保交易”，那些五花八门的”掌上银行“不便使用也几乎无人应用还真不敢保证安全，相反，几乎所有银行都默默选择了搭载于支付宝的服务窗来展示和提供基础应用—-虽然功能依然单一……。所以 |美吖格|建议小伙伴们还是要跟进网络消费和账户关联与实名认证，为建立信用获取网络绿色通行证实现在线安全交易、信贷赊销、消费维权及其他商务活动奠奠基额。
当前，“网商银行”由于人脸识别技术尚未得到监管层批准而无法通过远程开户建立个人账务体系，因此“网商银行”暂时只能做脱离于账户体系的贷款业务。其服务对象和领域更指向传统金融难以覆盖和服务的小微企业、个人消费者和农村用户等“尾端和低端”客户，并不本质涉及当前实体银行的“前端和高端”服务对象与既有业务范围，更难以构成对实体银行已有垄断地位和既有利益链条的根本撼动。假如其“野蛮生长”，更可为“类网商银行”的运营积累经验建立网络新生态和新模态，为加快资金流动改变融资方式刺激需求领域盘活实体经济……进行前沿试探，还可为倒逼银行体制改革进程预留缓冲地带和软着陆的时间与空间……。  |美吖格|倒觉得：可能，“网商银行”的产生对资源的快速优化配置解决了更多的和及时的小额融资难题，必将对电子商务发展、消费模态转型、需求刺激拉动、互联网技术推动和更多领域的经济繁荣起到助推器的作用。而小微企业、个人消费者和农村用户等“尾端”客户“体量小数量大”还先天具备和跟进“互联+”的能力与惯性，更多70后、80后、90后、00后、10后……与对应延伸的潜力和市场会逐渐融入“网商银行”而膨大？阿偶！这个才是传统金融无法企及和竞争的也是|美吖格|看好的方面啦。
“网商银行”与“电子银行”概念和外延与模式还是有差别的。显而易见，某种意义上讲，“网商银行”完全可以看做是支付宝余额宝……功能和服务的再延伸再拓展再升华与再锻造，是一个有基础可扩展有继承可拓展的“超级版”。更多的小伙伴都是陪伴淘宝一路走来的，曾经的你一定见证过还坚守过淘宝支付宝……的风雨历程……。小伙伴们记忆里一定木有忘记2014年3月支付宝被妖魔化的时候更多的小伙伴和|美吖格|力挺了支付宝的，那时最大的担忧并不是支付宝本身而是国家未来的决策走向！因为支付宝毕竟只是“第三方支付保障平台”其本身存在的前提就是与银行的协议和合作必须存在！没有银行怎么好妄谈“支付保障”呢？拿到网络银行令牌就可以保障这个基础存在并已经程度掌控在自己的手中！马云先生们需要加倍珍惜总理“互联+”给予的时代机遇啦，更要体察并尊重曾经、当前和未来可能与“网商银行”同甘苦共命运的“尾端客户”与“类尾端客户们”的权益和心声……。金融市场在具有中国特色社会主义特定阶段之下，在其不断完善和发展扩张的可控过程之中，任何片面的评价、双重的标准、有色的眼镜和妖魔化的言论对“网商银行”都不是实事求是的态度，在缔造中国梦的伟大历史时代，国家和政府更应该提供政策的法律的行政的甚至是技术的服务和支撑……，小伙伴们应当更给予“网商银行”更多的支持、参与和改造才最好。
说到“网商银行”成长历程可能助推互联网技术应用电子商务发展、促进消费模态转型刺激需求拉动经济盘活实体…….进而倒逼体制改革进程，|美吖格|更愿意补充一些类观点：在全流程网络操前提下，原来通过支付宝汇出的款项本身就可以打印支付宝（中国）网络技术有限公司的支付宝付款凭证，那么在“网商银行”模式下更不是新问题，这个对于当前改善国家机关工作效率也是很好的参照体系与备选途径之一，那些对公付款繁杂的手续缓慢的进度可能面临改革的挑战和改善的机遇，类似政府采购拍卖电子商务化方向更是节约行政成本提升行政效率规避人为操作的绝佳方式……..？我们还注意到，2015年国家档案局在通讯部门试点基础上征求《会计（核算）档案管理办法》意见稿提出：”电子档案管理的法律规范和技术手段已经较为成熟……..符合《中华人民共和国电子签名法》规定的第三方认证的电子签名，且同时满足…….规定条件的，可仅以电子形式归档保存“，这些为“网商银行”的“核算过程与结果的电子化保存”提供了可能的法律条款依据……。那么|美吖格|就以为：“网商银行”不仅仅倒逼金融体制，还可能引发行政体制如行政会计领域的跟进和变革，改善政府事务打包促进中介服务增长，引入第三方技术维运服务……更可能倒逼政府应对信息泄露风险、技术灾难风险、金融流动风险、法律救济风险……的跟进能力和服务水平……。显而易见，这些都是|美吖格|与小伙伴们对社会发展和国家进步的期待和等待。
以上，权作|美吖格|对网商银行新模态大致印象的基本刻画。但愿，都在小伙伴们的愿景和期待中嘞！